Verbouwing Financieren

U heeft plannen om uw huis te verbouwen? Dan zijn er verschillende mogelijkheden om de verbouwing te financieren. Iedere financieringsmogelijkheid brengt zijn eigen kosten, risico’s en voordelen met zich mee. De verschillende mogelijkheden brengen echter ook vragen met zich mee, lees daarom welke mogelijkheden er voor u interessant zijn en wat er bij komt kijken.

De opties om uw verbouwing te financieren zijn:

  • Spaargeld
  • Hypotheek
  • Lening
  • Schenking
  • Subsidie

Spaargeld

Ten eerste is er uiteraard de mogelijkheid om uw eigen spaargeld te investeren in het huis wat u wilt verbouwen. Deze optie is doorgaans de voordeligste manier om een woningverbetering te realiseren. Spaargeld wordt vaak gezien als een ‘potje voor later’, maar gezien de huidige spaarrentes kan de meerwaarde van uw huis na verbouwing op de lange termijn uw investering ook weer terugbetalen. Daarnaast betekent een hoge spaarrekening (meer dan 21.330 in zowel spaargeld als beleggingen) ook dat u 1,2% belasting betaalt over het bedrag boven deze grens.

Hypotheek

Een van de meest voorkomende mogelijkheden voor een verbouwingsfinanciering is door middel van uw hypotheek. Hier zijn vervolgens weer 3 manieren voor om dit te realiseren. U kunt namelijk uw verbouwing direct in uw eerste hypotheekaanvraag mee financieren, u kunt uw hypotheek verhogen en tot slot is het mogelijk om een tweede hypotheek aan te vragen. In alle gevallen wordt er gesproken over een ‘bouwdepot’. Lees meer over “Wat is een bouwdepot?

Na goedkeuring van uw bouwdepot kunt u alle facturen, voor een periode van 2 jaar, die te maken hebben met het direct verbeteren van uw woning verstuurd worden naar de hypotheekverstrekker. Deze zal vervolgens de factuur beoordelen en betalen vanuit de rekening.

Een bouwdepot is op 3 manieren via uw hypotheek te verkrijgen, alle 3 de opties zijn financieel aftrekbaar zolang deze ten minste annuïtair afgelost worden en een verbetering van uw eerste woning (hoofdverblijf) betreft. 

  • Meefinancieren in hypotheek

Als u voor de eerste keer een hypotheek afsluit voor een huis wat u aan gaat schaffen is het mogelijk om direct een bouwdepot aan te vragen. Hiervoor hoeft u enkel op te geven wat u wilt gaan verbouwen en wat dit gaat kosten bij het uitvoeren van de taxatie door een onafhankelijke taxateur. Deze zal vervolgens voor u uitrekenen wat het huis waard zal worden na verbouwing en u kunt, als u het bedrag aan kan, de kosten direct meefinancieren in uw hypotheek.

  • Hypotheek verhogen

Wist u bij het aanvragen van de hypotheek nog niet dat u uw huis ging verbouwen of heeft u dankzij een loonsverhoging de mogelijkheid gekregen om een hoger hypotheekbedrag te kunnen dragen dan is het ook mogelijk om op een later tijdstip uw huidige hypotheek te verhogen. Hiervoor is vaak geen tussenpersoon benodigd en hoeft daarom vaak geen extra kosten met zich mee te brengen.

  • Tweede hypotheek aanvragen of hypotheek oversluiten

Tot slot is er de mogelijkheid om elders een tweede hypotheek aan te vragen of uw volledige hypotheek over te sluiten. Dit kan gunstig zijn wanneer u elders een lagere hypotheekrente aangeboden krijgt.

Tip: Als u op voorhand al weet dat u uw huis gaat verbouwen en dit niet direct in uw eerste hypotheek meeneemt, schrijf dan wel alvast uw huis verhoogd in bij de notaris zodat u niet bij het verhogen van uw hypotheek of aanvraag van een tweede hypotheek opnieuw langs de notaris moet en weer extra kosten maakt.  

Lening (krediet)

Naast de mogelijkheden bij hypotheekverstrekkers zijn er ook kredietverstrekkers die leningen verschaffen voor uw verbouwing. Een verbouwingslening brengt vaak wel een hogere rente met zich mee dan een hypotheek, maar door geld te lenen voor een verbouwing maakt u vaak minder kosten op voorhand omdat er bijvoorbeeld geen taxatierapport opgemaakt dient te worden en hoeft u ook niet langs de notaris om het krediet vast te laten leggen.

Doet u dit door middel van een persoonlijke lening dan is deze net als uw hypotheek fiscaal aftrekbaar zolang het om een verbetering van uw (eerste) eigen woning betreft en u de lening tijdens de looptijd aflost. Een doorlopend krediet (WOZ krediet) is niet fiscaal aftrekbaar.

Schenking

Heeft u zelf geen spaargeld en geen mogelijkheid om een lening te verkrijgen bij een instantie is het uiteraard ook mogelijk om een schenking te ontvangen. Hierbij zijn een aantal zaken van belang om rekening mee te houden:

  • De grens voor een eenmalige schenkingsvrijstelling ligt op €100.000,-;
  • Het is verplicht deze eenmalige schenking (vrij van belasting) te gebruiken voor een aanschaf of verbetering van de eigen woning of ter aflossing van de hypotheek- of restschuld;
  • De leeftijdgrens voor ontvangers ligt tussen de 18 en 40 jaar;
  • Er hoeft niet persé sprake te zijn van een ouder-kindrelatie;
  • De schenking mag gespreid worden over een periode van 3 jaar.

Subsidie

Als u met de verbouwing een energiebesparing kunt realiseren is het mogelijk een subsidie te ontvangen om de woningverbetering te bekostigen. Op de EnergieSubsiediewijzer vindt u meer informatie per gemeente.